Ahorrar durante años para comprar la casa de sus sueños, pero no poder pagar los crecientes costos de los seguros del hogar o de la propiedad hacen cada vez más lejano alcanzar este sueño.
Este es un problema común en Florida, donde las primas de seguro promedio cuestan a los propietarios la exorbitante cifra de 6.000 dólares al año . Eso es más del triple del promedio nacional y aproximadamente tres veces lo que los floridanos pagaron en promedio por primas de seguros en 2018.
Es importante comprender qué está elevando los costos, sobre todo porque otros estados pronto podrían enfrentar una situación similar.
Además que varias compañías de seguros importantes abandonaron el estado durante el año pasado, dejando a los residentes con alternativas limitadas .
Tres factores principales están impulsando el desafío de los seguros. En primer lugar, los desastres naturales son cada vez más comunes y costosos. En segundo lugar, el precio del reaseguro se está disparando. Y, por último, el entorno favorable a los litigios en Florida agrava el problema al facilitar que los clientes demanden a sus aseguradoras.
Los desastres, como el nivel del mar, van en aumento
Con su ubicación en el hermoso pero propenso a huracanes Golfo de México, Florida ha sido durante mucho tiempo vulnerable a los elementos. Los desastres naturales le cuestan al estado entre 5.000 y 10.000 millones de dólares cada año, estimó el gobierno federal.
Sin embargo, es probable que eso subestime el argumento actual, ya que los desastres no han hecho más que volverse más grandes, más comunes y más costosos desde entonces. Por ejemplo, el cambio climático ha hecho que los océanos se calienten , lo que según las investigaciones alimenta huracanes más fuertes e intensos.
Como resultado, Florida ha experimentado desastres de miles de millones de dólares un promedio de cuatro veces al año durante los últimos cinco años, en comparación con aproximadamente uno cada año en la década de 1980.
Este aumento de los desastres no sólo pone vidas en riesgo; también causa estragos en el mercado de seguros, ya que las compañías se ven inundadas de reclamaciones de una catástrofe tras otra. Esto les dificulta obtener ganancias u obtener reaseguros para proteger a sus partes interesadas.
Por qué es importante el reaseguro
Las compañías de seguros, en esencia, ganan dinero de dos maneras.
En primer lugar, comparten el riesgo entre los asegurados. La mancomunación de riesgos es la práctica de tomar personas o propiedades en situaciones similares, agruparlas y cobrar precios similares por el seguro, ya que enfrentan el mismo riesgo.
En segundo lugar, reducen el riesgo al adquirir reaseguro. El reaseguro actúa como una salvaguardia para las compañías de seguros; es esencialmente un seguro para las aseguradoras. Las reaseguradoras se comprometen a cubrir una parte o tipo específico de reclamación de seguro (por ejemplo, huracanes catastróficos), lo que proporciona una capa de protección financiera.
La nueva era de desastres climáticos ha obstaculizado el proceso.
Las compañías de reaseguros, que se enfrentan a un aumento de las reclamaciones debido a desastres más frecuentes y graves, se han visto obligadas a aumentar sus primas para las compañías de seguros. Las aseguradoras, a su vez, han pasado la carga a los asegurados.
Para intentar superar estos desafíos, algunas empresas han optado por limitar la cobertura a tipos específicos de daños. Por ejemplo, algunas compañías de seguros en Florida ya no ofrecerán cobertura contra huracanes o inundaciones. Y en casos extremos, las compañías de seguros se han retirado por completo del Estado.
Comprender esta compleja relación entre aseguradores, reaseguradores y asegurados es clave para comprender las implicaciones más amplias de la crisis de seguros de Florida . Subraya la necesidad urgente de soluciones integrales y esfuerzos de colaboración para abordar los desafíos cambiantes en el ecosistema de seguros.
Aprendiendo de Florida… de una forma u otra
Florida no se va a tomar todo esto de brazos cruzados. En diciembre de 2022, los legisladores estatales respondieron a la creciente inestabilidad del mercado inmobiliario aprobando el Proyecto de Ley Senatorial 2A , un paquete de reformas de seguros.
Una parte importante fue un cambio de reglas diseñado para disuadir a los asegurados de demandar a sus aseguradoras. Anteriormente, la ley de Florida permitía a las personas aseguradas recuperar los honorarios de los abogados si obtenían cualquier cantidad mediante un litigio contra su aseguradora.
La idea es que hacer este cambio desalentará demandas innecesarias. Sin embargo, mi investigación como profesora de justicia ambiental muestra que los intentos de excluir a los abogados del proceso de negociación a menudo conducen a litigios más costosos y a un menor acceso a la justicia.
El proyecto de ley también restringe la asignación de beneficios , un mecanismo que permite a entidades de terceros, como empresas de techado, negociar con compañías de seguros en nombre de los residentes de Florida. Si bien la asignación de beneficios aumentó la promoción , también estuvo relacionada con costos de reclamos disparados.
El acto de equilibrio entre brindar amplias oportunidades y contener los costos ha provocado un debate entre los defensores de la justicia. La respuesta legislativa de Florida refleja un esfuerzo continuo para lograr un equilibrio, garantizando equidad y accesibilidad y al mismo tiempo abordando los desafíos que enfrentan tanto las aseguradoras como los asegurados.
Las acciones de Florida para abordar la crisis de seguros de propiedad plantean una pregunta crítica:
¿Servirá el estado como modelo para las regiones propensas a desastres o actuará como una advertencia? Después de todo, estados como California y Luisiana también han visto cómo las compañías de seguros se retiraban de sus mercados. ¿Se inspirarán sus legislaturas en las de Florida?
Por ahora, es demasiado pronto para saberlo: las políticas sólo han estado vigentes desde la última ronda de huracanes. Pero mientras tanto, el resto de Estados Unidos estará observando, especialmente los formuladores de políticas que se preocupan por la resiliencia y aquellos que quieren asegurarse de que las poblaciones vulnerables no se lleven la peor parte.
Imagen: Wfla
